Letos na podzim se zásadně mění pravidla pro poskytování hypoték.
Česká národní banka (ČNB) se rozhodla pro postupné omezování hypoték pro lidi bez vlastních úspor a zákonodárci přijali zákon o spotřebitelském úvěru, který zvyšuje ochranu klientů bank. Co to v praxi přinese?
Od 1. října 2016 už žadatelé nedostanou stoprocentní hypotéku, ČNB doporučila přestat půjčovat lidem, kteří jsou úplně bez úspor. A ani vysoké úvěry v rozmezí 85–95 % LTV nedostanou všichni – budou moci tvořit jen 10 % všech poskytnutých hypoték. Od 1. dubna 2017 se tyto limity posunou, ani hypoteční úvěry nad 90 % už nebudou možné a všechny úvěry v rozmezí 80–90 % se budou muset vejít do 15 % z celkového objemu poskytnutých hypoték.
Od 1. prosince 2016 začnou platit změny související s novým zákonem o spotřebitelském úvěru Je to velký historický krok, protože vůbec poprvé se zákon o spotřebitelských úvěrech vztahuje i na hypotéky. Dosud je žádná legislativa neupravovala. Kupující se dočkají vyšší ochrany ve vztahu k bankám i díky Evropské unii, protože zákon je transpozicí směrnice přijaté už v roce 2014.
Hypotéku bude možné splatit bez sankcí
Při každém výročí uzavření smlouvy budou muset banky umožnit klientům splatit až 25 % hypotéky. Při prodeji nemovitosti mohou klienti doplatit úvěr celý. Účtovat si banky mohou jen jedno procento z předčasně splacené výše hypotéky, maximálně však 50 000 korun. Platí to pro hypotéky nově uzavřené a ty, jimž vyprší fixace.
Bonita se bude ověřovat přísněji
Zákon posiluje odpovědnost věřitele (banky) za poskytnutí úvěru, tedy za schopnost klienta řádně splácet. Pokud si ho banka neproklepne dostatečně a klient pak bude mít problémy splácet, může se v tříleté promlčecí době od uzavření smlouvy dovolat její neplatnosti. To povede banky k přísnějšímu prověřování bonity klientů.
Aktuálně jsou trendem hlavně devadesátiprocentní hypotéky. Asi tři čtvrtiny všech kupujících si berou úvěr v rozmezí 80–100 % hodnoty nemovitosti (LTV). Klienti tedy ve většině případů mají vlastní finanční prostředky na pokrytí cca 10–20 % kupní ceny.
Od října bude tedy muset průměrný kupující sehnat minimálně dalších 5 % z kupní ceny oproti tomu, kolik má nyní našetřeno. Od listopadu bude kupující platit také daň z nabytí, takže bude potřebovat další 4 % navíc oproti dnešnímu stavu. A to už může být pro mnohé velký problém. Budou muset vyhledat nájemní bydlení, dokud nenašetří více vlastních finančních prostředků.
Sníží se penále za zpoždění splátek
Penále a smluvní pokuty pro dlužníky mohou činit maximálně 50 % úvěru, nejvýše však 200 tisíc korun. Tato úprava by měla platit i pro existující půjčky.
Lichváři nedostanou povolení půjčovat
Zákon zvyšuje nároky na nebankovní poskytovatele úvěrů. Česká národní banka bude nově udělovat licenci a lichvářům bude moci udělit sankci až 20 milionů Kč. Z nynějších více než padesáti tisíc poskytovatelů půjček mají zůstat jen desítky.
Zdroj: www.maxima.cz
Autor: Helena Petříčková, Petra Štroblová