Předčasné splacení hypotéky: Nová pravidla od září 2024
Doteď mohly banky účtovat předčasné splacení hypotéky podle svého vlastního uvážení, ale s ohledem na to, že poplatek musel odpovídat jejich administrativnímu výdaji spojenému s ukončením hypotéky. Pro banky ovšem každé předčasně splacení znamená s trochou nadsázky „čáru přes rozpočet“. Mají totiž pro hypotéku svého zákazníka také půjčené peníze a nemohou je vrátit tak snadno, jako jejich dlužník. A právě proto přichází novela zákona a plošný poplatek, který by měl tyto náklady bankám kompenzovat.
Poplatek není fixní, ale odvíjí se od částky, kterou v danou chvíli ještě zbývá doplatit. Původně byl ve hře poplatek ve výši až 2 %, nakonec ale přece jen došlo ke kompromisu. Pokud se tedy rozhodnete splatit svou hypotéku předčasně, zaplatíte 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace. Maximální výše poplatku pak činí 1 %.
Nová pravidla začala platit od 1. září 2024 a vztahují se na všechny, kteří po tomto datu uzavřou novou úvěrovou smlouvu nebo podepíší novou fixaci. Pokud se tedy rozhodnete předčasně splatit hypotéku sjednanou na základě starší úvěrové smlouvy, u které máte před 1. zářím 2024 platnou fixaci, nová pravidla se vás týkat nebudou. Až do konce fixace tak můžete hypotéku předčasně splatit podle aktuálních podmínek nastavených vaší bankou. Pokud ale po stanoveném termínu podepíšete novou smlouvu nebo si úvěr zafixujete, plošný poplatek ve výši až 1 % pro vás platit bude.
Výjimky, které umožní předčasné splacení bez poplatku
Dobrou zprávou je, že zákon pořád počítá s několika výjimkami. Stále tedy existují případy, kdy poplatek za předčasné splacení neplatíte. Konkrétně se pak jedná o tyto situace:
· Končí vám fixace úvěru.
· Nesouhlasíte s novou výší úrokové sazby (hypotéku lze zdarma splatit do tří měsíců od doby, kdy vám banka novou sazbu oznámí).
· Ocitli jste se v tíživé životní situaci (například dlouhodobá nemoc, invalidita nebo ztráta partnerky či partnera, který s vámi hypotéku platil).
· Potřebujete vypořádat společné jmění manželů a byt nebo dům financovaný hypotékou je jeho součástí (týká se to nemovitosti, na kterou si manželé brali hypotéku, případně sloužila k zajištění hypotéky).
· Prodáváte nemovitost financovanou hypotečním úvěrem a od uzavření smlouvy uběhly alespoň dva roky.
· Rozhodnete se provést mimořádnou splátku ve výši až jedné čtvrtiny z celkové zbývající částky (mimořádnou splátku lze provést jednou ročně, a to vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy).
Pokud se na vás nevztahuje žádná z výjimek a zvažujete, jestli se vám předčasné splacení úvěru i přesto vyplatí, použijte velmi jednoduchou matematiku. Aby se takový krok vyplatil, celková úspora, které dosáhnete, musí výrazněji převýšit výši sankce.
Na konec jeden příklad – pokud máte dům v hodnotě 10.000.000 Kč a platili jste ho pomocí hypotéky 8.000.000 Kč, tak 0,25% je 20.000 Kč za každý rok, který vám zbývá do konce fixace. Pokud tedy máte fixaci na 5 let, bude pokuta v prvním roce cca 80.000 Kč, protože maximální výše poplatku může být 1%.
ZDROJ: https://www.kalkulator.cz/clanky/501/predcasne-splaceni-hypoteky-od-zari-2024